こんにちは。

新宿駅近くの司法書士事務所で債務整理をしてます。

債務整理の相談を受けて、住宅ローンがある方、つまり住宅をもっている方の債務整理で、任意整理でいくべきか、民事再生でいくべきか、迷うところです。

結局、重要なところは、

住宅ローン以外の借金がどのくらい減額されるのか、

費用報酬はどのくらいかかるのか、

すべての借金を整理の対象にするため、会社、友人からの借金、保証人がついた借金があるのか、

書類を集めてもらう時に、集めることが難しい書類があるのか、

家族、勤務先に秘密にしているのか、

などなど。

メリット、デメリットを説明して決めていただく、ことになります。

頭の中はこんな感じです。

やはり、住宅ローンがあれば、最初に、民事再生は、どうかな、って考えるわけです。

そもそも、民事再生は、このケースでいけるのか？

債権者に、アイフル、CFJ、があって、借入金額が多ければ、これって不動産担保ローンではないですか？

住宅ローンの支払いは、滞納してませんか？

不動産担保ローンがついていないこと、住宅ローンが保証会社に移ってから３ケ月、経過していないこと、この２点を確認して、頭の中では、とりあえず、民事再生でもいけるかな、て考えるわけです。

それで、次に、小規模か給与所得者等か、このケースは、どっちになるのか、って考えてみると。

１社で、債権額の半分を占めている、債権者はいないか。

代位弁済、代位弁済で、申立する前に、債権が、この保証会社に集中し、再生計画案に反対することはないか。

などなど。

とりあえず、そういうこともなく、小規模でいけるな、と考えるわけです。

決して、小規模の方が、書類的に楽だからということでは、なくて、支払う金額が違うからです。

では、どのくらい支払うことになるのかな、って考えてみると。

とりあえず、今、５００万円ありますけど、この借金は、かなり古いので、利息の引き直しをして、減額させていけば、民事再生使わなくてもいいのかな、って場合もあれば、これは、ショッピングが多いし、最近借入たものばっかしだし、この会社はもともと利息が低いし、ということで、あれば、民事再生、使って、減額させようかな、って考えるわけです。

とりあず、債権額大きい債権者いないから、小規模。

じゃあ、どれだけ減額できるのか？

総資産を調べはじめるわけです。

住宅ローンは、どのくらい支払いされましたか？住宅は、いつ購入しましたか？

つまり、オーバーローンか、そうでないか。

住宅ローンの残金、最近、近所で売りに出されたものがないか、あったら、その時の売値は？

住宅ローンの残金は、このくらい。売値はわからないけど、多分、オーバーローンじゃあないですか、ということであれば、ちょっと席をはずして、固定資産税、地価マップや、仲介業者のホームーページで調べてみて、おそらく、オーバーローン。

まだ、住宅を購入して間もないことだし。

住宅は、とりあえず、資産価値なしとして、次に、自動車は、生命保険は、退職金は、退職する必要はありませんけど、その見込み額は？

って、感じで確認するわけです。

すこし、長くなりましたので、また次回。


借金問題
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