エール立川司法書士事務所の萩原です。




本日の日本経済新聞の記事によると、カーシェアリングの利用者数がここ数年で急増しているそうですね。





２０１０年には２万人に満たなかった会員が２０１２年３月には１２万８０００人になっているとのことです。





記事によれば、利用を決めて、スマートフォンで予約をして、１５分後には利用できる、というから驚きです。





便利は便利なのですが、カーシェアリングの会員になるためにはご本人名義のクレジットカードが必要とのこと。





ＶＩＳＡがついていれば使えそうですから、デビットカードでも大丈夫でしょうか。。





クレジットカードだと、預金の有無にかかわらず買い物などができてしまいますが、デビットカードだと預金の限度で買い物などができるに止まるので支払能力を超えた利用は防げますね。




債務整理をして、信用情報に記録が残っている場合であってもデビットカードであれば作れるので、どうしてもＶＩＳＡが必要、という場合にはなかなか利用価値のあるものです。









さて、民事再生をご検討中の方からよく頂くご質問として、





「民事再生手続をするには、学資保険を解約しないといけませんか？」




というものがあります。




お返事は、




「原則、解約しないでも大丈夫ですが、長い期間かけている学資保険の場合は解約をご検討頂くことがあります。」




です。







民事再生手続は、原則として借金の額を５分の１（最低１００万円）にして、その５分の１を３年間の分割払いにする手続なのですが、




その５分の１（最低１００万円）を超える資産を持っている場合は、その資産の額を３年間の分割払いにすることになります。




例えば、



借金の額が５００万円とすると、これを５分の１にすると１００万円



持っている車の価値が１２０万円だとすると、




資産の価値が借金の５分の１を上回っていますから、




民事再生をすると今後支払う額は１２０万円（資産の価値）




ということになります。





資産が学資保険の場合も同じですが、学資保険の資産価値は、




仮に今解約したら返還される解約返戻金の額



で決まります。




これは保険会社に連絡をすると教えてくれるのですが、





お子さんが生まれたときから学資保険をかけておられる方は、お子さんが中学生あたりから解約返戻金が１００万円を超えることが多いような印象を受けます。





そうすると、保険の解約返戻金と同額を今後３年間で払っていくことになりますので、




お子さんが二人いて、解約返戻金が合計２００万円




となると、



３年払いの場合の毎月の支払額は５万６０００円




とだんだん高額になってきます。




一応、裁判所に認めてもらえれば５年払いにもできますので、長丁場のことなので毎月の支払額の算定は少し余裕をもってしておくことが肝要かと思われます。





もし、５年払いにしても払えないような高額の解約返戻金が出てしまう場合は、その保険を解約して支払原資に充てるなどのことも一応検討しなければならないと思いますが、





せっかくのお子さんのための学資保険ですから、解約しないに越したことはありませんね。





そうすると、長い目で見れば、




「いけるところまでいって、ダメだったら債務整理をしよう」というよりも、




解約返戻金がまだ少額であろうときに債務整理をしておいた方がよい、という考え方もできるのではないか、と思います。





民事再生についてご不明な点やご不安な点がおありになる方もお気軽にご相談頂ければと思います。





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