エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

本日の報道によると、LINE前社長の森川さんがマネーフォワード他４社の社外取締役に就任されたとのことですね。

森川さんはご自身でも新しい事業を始めておられるとのことですが、LINEを大きくした森川さんのノウハウはこのような形でも生きるということでしょうか。

 

しかし、一気に４社とは凄いですね・・

 

 

さて、自己破産をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「自己破産の手続中は、１円も気分転換のためのお金を使ってはならないのですか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「程度問題ですが、１円もというわけではありません。」

 

です。

 

 

自己破産のお手続について真摯に検討されている方ほど、自己破産のお手続に入った後の生活についてはかなり厳しい目でご自身のことを見られていることと思います。

 

その中でも、遊興費や娯楽費といった支出については特に「使ってはならない」とお考えの方もいらっしゃいますね。

 

自己破産の申立では、裁判所に家計簿を出しますので、その中に遊興費や娯楽費が計上されていると確かに説明を求められることになりますが、実際のところは、これは１円も使ってはならないということではありません。

 

もちろん、収入に対して遊興費や娯楽費が占める割合が大きいのであれば、それを支出しなければならない理由を求められることは考えられますが、月に数千円単位の娯楽費であれば、詳細な説明を求められるということはない印象です。

ですから、気分転換のための支出は一定程度は許容されるというご理解で良いと思います。

 

なお、お借入の事情になったものと同じか類似する行為によって気分転換を図っているという場合は、心証に影響することもあろうかと思いますので、その点は十分ご留意下さい。

 

 

自己破産について、

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

本日の報道によると、東京都は４月からクレジットカード払いが出来る税金が拡大したとのことですね。

この拡大で、都税の多くをカード払いに出来るようになったとのこと。

 

税金は破産しても免責されない一方、クレジットカード会社への支払は破産すると免責される、ということで、税金をカード払いした後に利用者が自己破産をすると、実質カード会社が税金を肩代わりするような形になるので、そういった点を考えると良いのか悪いのか何とも言えませんね。

 

税金のカード払いには決済手数料がかかることは従来と変わらないようですので、カード払いのメリットについてはよく考えて利用したいものです。

 

 

さて、自己破産をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「自己破産の依頼後にカード決済がかかってしまったら免責されませんか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「意図的なものでなければ大丈夫です。」

 

です。

 

自己破産のお手続では、「返済が困難になった後にした借入」があるか否かは、免責調査の対象のひとつですね。

 

つまり、返済困難を意識した後にした借入については、返済の意思なく借りたもので債権者を害する意図があったのではないか、ということがトピックになります。

 

一方、公共料金や携帯電話、プロバイダ料金など、継続的にクレジットカード決済にしているものは、自己破産のご依頼後も急に止まるわけではなく、支払方法の変更のお手続をして頂くなどした翌月分から変更後の支払方法になったりしますね。

 

そこで、形式的には、自己破産のご依頼後にかかってしまったカード決済がある場合はどのような考え方になるか、というと、意図的な決済ではなく、速やかに支払方法をカード決済から別の方法に変更しているという事情がある場合は、特段問題視されることはない、という印象です。

 

一応、裁判所に出す書類には、意図的なものではなく、単なるタイムラグの問題である、ということは書きますが、それについての詳細な説明を求められることもあまりないので、自己破産の準備を始めた後も数ヶ月間決済が止まらないなどの場合を除いて、問題にならないという理解で良いのではないかと思います。

 

もちろん、自己破産の準備を始めた後は、カード決済は速やかに停止して、支払方法は別の方法に変更する必要がありますので、お忙しいこととは思いますが、ご手配して頂くようお願い申し上げます。

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

本日の報道によると、勉強した後に１時間昼寝をすると、記憶力が５倍ほど向上する、という実験結果があるとのこと。

 

やってみようとは思うものの、いつも寝る前に読んでいる本の内容を、起きた後に覚えているかと言われると疑わしい私にも効果があるのかは非常に疑問です。。

 

 

さて、債務整理をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「借金の金額が少額で利率も低いと債務整理できませんか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「大丈夫です。」

 

です。

 

 

最近、債務整理のご相談をお受けしていると、以前と比べてかなり違う点として、

 

少額の消費者金融

 

多額の銀行

 

という組み合わせが多いような気がしています。

 

これは総量規制の影響であると思われますが、総量規制導入の際に思い描いていた姿とはやや異なるような気もします。消費者金融が担っていたポジションを銀行が担うことになっただけといえばだけですね。

 

ところで、少額の消費者金融も利率は利息制限法に定める上限利率を守っているので、昔のように、利息を払いすぎているということはないのですが、このように少額で比較的低利の借入についても債務整理をすることが出来るか、というと、これはできますのでご安心頂ければと思います。

 

確かに、昔に比べると、高利の貸付ではなくなったので、いざ債務整理をされた際に、消費者金融側としても無利息長期分割に応じる理由がないと言われればないのでしょうが、今のところの実務では、それでも概ね長期分割に応じて頂いています。

 

ですから、少額だからという理由だけで、これは外しておこう、これは先に返してしまおう、と思わずに、まとめてご相談頂き、より良い今後のためのより良い方法を一緒に考えましょう。

 

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

４月、

 

東京都立川市、

 

雪ですね。

 

まさか４月８日に雪が降るとは、予想外にも程があるといった感じでしょうか。

 

コートをクリーニングに出していなくてよかったです。

 

寒暖の差が激しいのですが、体調を崩さないようにお互い気をつけたいものですね。

 

 

さて、過払い金請求をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「デパートのカードでキャッシングをした場合も過払い金は出ていますか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「お借入の利率によります。」

 

です。

 

 

昔から、お買い物とクレジットカードはサービス提供側からすると相性が良いということで、デパートがクレジットカードを発行しているケースは珍しくないですね。

 

デパートの子会社が発行しているもの

ブランドはデパートであるものの、発行主体はクレジットカード会社であるもの

 

様々です。

 

このようなデパート絡みのクレジットカードは、消費者金融の借入とはまた異なるので、キャッシングをしていても過払い金が出ないのではないか、と思っておられる方も少なくないと思いますが、実際のところは借入利率によります。

 

デパート絡みのクレジットカードでも借入利率が利息制限法を超えていたのであれば、借入期間等によっては過払い金が発生する可能性もありますし、実際、過払い金を回収した事例は数多くありますね。

 

ですから、デパート絡みのカードだから、ということで過払い金はないと除外してしまわずに、一応、利率を確認してみると良いと思います。

 

過払い金は完済から１０年で時効にかかってしまい、時効にかかると回収出来なくなるということもありますから、まずは確認だけでもしてみてはいかがでしょうか。

 

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

メジャーリーグもついに開幕し、ヤンキースの開幕戦では田中投手が先発しましたね。

 

結果は５失点で負け投手となってしまいましたが、怪我明け、球数制限もある中でのピッチングはあまり良いものではなかったようです。

 

球数制限はオフィシャルにはなく、登板間隔を十分空けるという日本スタイルと球数制限を設けて、登板間隔がやや短め、というメジャースタイル、どちらが良いのでしょうね。。

 

 

さて、個人再生をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「預金口座の履歴にギャンブルの記録があると個人再生上、不利になりますか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「今はギャンブルをしていなければ特段の問題になりません。」

 

です。

 

個人再生のお手続きをすると、

借金の金額が、

５分の１（最低１００万円）

か

持っている資産の額

のどちらか高い方まで減る、

という効果が得られます。

 

例えば、

借金の額が６００万円

で

資産価値１５０万円の車（原則残ローンなし）を持っている

という場合、

 

６００万円の５分の１である１２０万円

と

資産である車１５０万円

を比べると、車の方が高いので、

 

この場合は、１５０万円を

原則３年で分割弁済する

という結論になりますね。

 

毎月の支払額は、

１５０万円÷３６で

４万２０００円くらいです。

 

こう考えると、

もともとあった借金６００万円のうち１５０万円だけ払えば

残りの４５０万円は免除され、かつ車も残せる、

というとてもありがたい制度が個人再生ですね。

 

そして、個人再生は、これまでの借入理由に遊興費やギャンブルがあっても手続の支障にはならない、という点では、これらの借入理由が免責不許可事由とされている自己破産よりも比較的選択しやすいものになっています。

 

一方、昨今の競馬などは、口座と連動して掛け金の支払ができるようになっているものも多く、個人再生のお手続の際に、預金口座の履歴を２年分出すと、

 

PAT

日本中央競馬会

JRA

toto

宝くじ

 

などへの出金、入金が散見される方もいらっしゃることと思います。

 

先述のとおり、過去にこれらの出入金があっても個人再生上、何か不利になるということはないのでご安心頂きたいのですが、個人再生のご依頼をされて、返済が停止した後もこれらの履歴が止まらない、という場合は、お借入が増えてしまった原因が除去されていない、として、あまり良くない印象を与えてしまうことにも繋がります。

 

ですから、少なくともご依頼後は、これらのギャンブル的な行為はお控え頂くことが、望む結論へ向かっての第一歩になりますね。

 

より良い今後のためのより良い方法をひとつひとつ一緒に考えていきましょう。

 

 

個人再生について、

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

プロ野球巨人の阿部選手がキャッチャーに復帰して、復帰した後の打率が６割を超えるのだとか。

 

キャッチャーの方が身体的な負担は大きいはずなのですが、やはり慣れ親しんだポジションの方がしっくりくる、ということなのでしょうか、不思議なものですね。

 

残りの今シーズン、阿部選手がどのように起用されるのか、注目して見ていきたいですね。

 

 

さて、自己破産をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「自己破産の依頼をしている事務所に辞任されると、借金はどうなりますか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「支払義務は残り、一括で請求が再開されます。」

 

です。

 

 

自己破産を含む債務整理のお手続は、弁護士の先生や司法書士に依頼することがゴールなのではなく、依頼はあくまでスタートなのだ、ということは皆さんご存知のとおりですね。

 

しかしながら、依頼後、様々な理由で、なかなか手続に前向きになれない、という方も少なくないのではないでしょうか。

 

また、昨今、お伺いする中には、事務所の営業時間の都合とご依頼者様の連絡可能な時間が合わないということで、事務所に辞任されてしまう、ということもあるようですので、連絡手段は電話以外にもメールなどの手段を確保しておきたいところですね。

 

債務整理の種類ごとに、各事務所が想定している手順があるので、その手順どおりに進まないと、事務所側でもなかなか困ってしまうところがあります。

手順の例としては、一定の期限を切って、「この日までに破産手続に必要な書類を送って下さい」というものや、分割払い案の確認に来て下さい、というものです。

こういった手順が進まない場合は、これも事務所の基準があると思うのですが、いつかは辞任されてしまいますね。

 

辞任されてしまうと、その時点ではまだ債務整理がゴールに至っていないわけなので、借金は残ったままということになり、しかも延滞をしているので、原則として一括で払って下さい、という督促が再開されることになります。

 

これがなかなか払える額でない場合は、また一から事務所探しをする、ということになることと思います。

 

当事務所では、他事務所で辞任されてしまった方のご依頼も原則としてお受けしておりますが、事務所によっては、他事務所で辞任されてしまった方の受任はしない、という方針のところもあるそうですので、選択肢が狭まらないように、一度、依頼をしたらその事務所で債務整理のゴールまで行けるのがベターですね。

 

連絡手段を複数確保し、手続に前向きに取り組む、ということで、より良い今後のために債務整理のお手続を進めていきましょう。

 

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

本日の報道によると、私立大学の大学生の生活費が１日あたり９００円を割ったとのこと。

 

計算のベースが仕送り額なので、実際にはアルバイトなどで収入を得ている学生も多いはず、ということからは実体はもう少し余裕のある生活をしている方も多いとは思います。

 

私は私立大学出身ではないので、都心の私立大学の学食事情は分かりませんが、学食でお安くお腹いっぱい食べれるのはありがたいことですよね。

 

 

さて、自己破産をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「自己破産をしたことがあると起業はできませんか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「起業自体はできます。大丈夫です。」

 

です。

 

 

自己破産をご検討中の方がご心配されることの中には、自己破産をすることによる生活への影響が大きなものを占めているのではないでしょうか。

 

そして、昨今の雇用の不安定さ、ベンチャー起業の魅力の増大から、将来、起業したい、と考えておられる方もいらっしゃいますね。

 

そこで、自己破産をしていても起業できるのか、というと、起業は問題なくできます。

 

例えば会社を設立したり、個人事業主で開業届を出すことに自己破産をしたことがあることが支障になるわけではありませんね。

 

ですから、この点はご心配なくお手続頂ければと思います。

 

一方、事業について融資を受けることは、信用情報の事故情報が残っている間は難しいと思って頂くのが無難ですね。

 

ただ、事業性の融資は、個人のフリーローンとはまた少し違った性格がありますし、昨今ではクラウドファンディングという新しい資金調達方法も拡大を始めましたから、それほど大きくない規模の資金調達であれば、銀行の融資に頼る以外にも選択肢が増えていきそうですね。

 

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

本日の報道によると、プロ野球巨人の阿部選手がキャッチャーに復帰する見込みとのこと。

 

開幕して６試合。早いですよね。。。

 

相川選手が昨日の試合で負傷したことが大きいようですが、阿部選手はバッティングも調子がいまひとつなところで、大丈夫か、と心配してしまいます。

 

 

さて、過払い金請求をご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「返済中に延滞を繰り返していた場合は、過払い金請求をする際に不利になりますか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「相手方の主張がひとつ増えることがあります。」

 

です。

 

 

消費者金融等でお金を借りた場合、返済の際には、元本に加えて利息を払うことになりますね。

 

消費者金融や信販会社は、その昔、この利息の計算に使う利率を、年利２５．５５％とか２７％とか、利息制限法の上限利率（１５〜２０％）を超えるものとして計算していました。

 

という経過があるので、後に利息制限法所定の利率を超える部分について支払った利息は利息ではなく元本に振り分けられるべきものである、という主張をして過払い金請求が出来ることになるわけですね。

 

一方、お金を借りる時の契約書には、利息の他に遅延損害金というものがあります。

 

遅延損害金は、お約束の日に返済が出来なかった場合に適用される利率で、こちらは利息よりもさらに割高の利率が使われていました。

 

よくあったのは、２９．２％などですね。

毎回の返済が遅れがちだと、割高利率が適用されて、支払ってもなかなか元本が減らずに困った、という方もいらっしゃることと思います。

 

 

ところで、この返済の遅れを繰り返していた場合に、完済後などに過払い金請求をする場合は、何か不利なことがあるのか、というと、消費者金融側からの主張がひとつ増えることがありますね。

 

どういう主張か、というと、「返済が遅れた後は、利息ではなく遅延損害金の方の（割高の）利率を使って計算するべきだ」という主張です。

 

本気で主張してくる会社は限られているのですが、少しでも過払い金の金額を減らそうという目論見で主張してくるということですね。

 

消費者金融側の担当者曰く、大きめの裁判所でも認められたことのある主張だそうなのですが、消費者側の主張も大きな裁判所で認められた事例があるので、やはりケースバイケースということなのだと思います。

 

こちら側に有利な結論になりそうか否かは、取引の経過がどのようなものであるかによるところも大きいので、まずはご相談頂き、取引履歴の精査から始めていくと良いのではないでしょうか。

 

 

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エール立川司法書士事務所の萩原です。

 

昨日で年度末も終わりだったので、仕事終わった後にどこかの飲食店でサッカーでも見ようかと思っていたのですが、年度末の仕事に延長戦が発生したので、見そびれてしまいました。

 

ニュースによると、何だかとても気持ちよい勝ち方だったような。

見れなかったのは残念でしたが、ハリルホジッチ監督の采配には期待してしまいますね。

 

 

さて、個人再生についてご検討中の方からよく頂くご質問として、

 

「家を残してする個人再生の注意点はありますか？」

 

というものがあります。

 

お返事は、

 

「家の現在価値には注意しましょう。」

 

です。

 

個人再生のお手続きをすると、

借金の金額が、

５分の１（最低１００万円）

か

持っている資産の額

のどちらか高い方まで減る、

という効果が得られます。

 

例えば、

借金の額が６００万円

で

資産価値１５０万円の車（原則残ローンなし）を持っている

という場合、

 

６００万円の５分の１である１２０万円

と

資産である車１５０万円

を比べると、車の方が高いので、

 

この場合は、１５０万円を

原則３年で分割弁済する

という結論になりますね。

 

毎月の支払額は、

１５０万円÷３６で

４万２０００円くらいです。

 

こう考えると、

もともとあった借金６００万円のうち１５０万円だけ払えば

残りの４５０万円は免除され、かつ車も残せる、

というとてもありがたい制度が個人再生ですね。

 

さらに、個人再生には、住宅資金特別条項を付けることができ、

これを付けると、

カードローンは上記のとおり減額され、

住宅ローンは今まで通り支払って持家を守ることができる、

というさらにありがたい制度です。

 

一方、家がある場合に注意したいのが家の資産価値ですね。

家の資産価値は、

 

市場価格（査定額）ー住宅ローンの残額

 

の計算式で算出されるので、人気の物件で市場価格が値崩れしていない場合や、頭金をかなり入れているなどの理由で住宅ローンの残額が少なくなっている場合などは、家の資産価値が高額になりがちです。

 

家の資産価値が高額になると、個人再生のメリットがあるかどうか悩ましい場合も出てきますので、家の資産価値は早めに確認しておきたいところですね。

 

査定は、不動産業者さんに依頼すれば見積りして頂くことができますし、当方からも不動産業者さんにお願いすることが出来ますので、早めに確認していきましょう。

 

 

個人再生について、

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